Tener varios préstamos a la vez no es nada extraño hoy en día y, si las distintas cuotas suman un montante elevado, quizá estás pensando en reunificar deudas para pagar una sola cuota. La hipoteca de la vivienda y el préstamo del coche son de lo más común, pero quizá también estás pagando cuotas del préstamo para el viaje que pediste, el préstamo para comprar electrodomésticos nuevos o, incluso, aquel préstamo para la reforma de la casa que tantas ganas tenías de hacer… Si es así y pagar las diferentes cuotas te supone un problema a final de mes, puede que la reunificación de deudas sea una opción para ti. Lee este artículo para conocer todos los detalles y valorar si, en tu caso, te conviene o no.
Reunificar deudas, por qué y para qué
La reunificación de deudas consiste en agrupar todos los préstamos que tengamos en uno solo y pagar así, cada mes, una sola cuota. ¿Con qué objetivo? Pues, normalmente, lo que se busca es que esa cuota única sea más baja que la suma de todas las anteriores y así quitar presión a nuestros gastos mensuales, si es que vamos muy ajustados o pensamos que nos vamos a poder hacer frente a los pagos…
Si tienes todos tus préstamos en un mismo banco lo más razonable es que solicites a tu entidad financiera que estudie la reunificación de todas tus deudas, pero si las tienes en distintas entidades financieras puedes acudir a aquella en la que tienes la mayoría de los préstamos (o los de mayor volumen) o acudir a una agencia mediadora.
Cuando pides un préstamo para reunificar tus deudas, normalmente el banco te los agrupa en una hipoteca pues el tipo de interés es más bajo y da mayores garantías de cobro a la entidad financiera, pues tiene un bien hipotecable que respalda el préstamo. Ten en cuenta que el importe del nuevo préstamo no debe superar el 80% del valor de la vivienda.
La reunificación de deudas puede suponer un alivio en tu economía mensual, sobre todo cuando la cuota final es inferior a todas las que pagabas anteriormente, pero también debes saber que esta reducción de la cuota es posible porque se amplía el plazo de pago del préstamo y esto supone tener que pagar intereses durante más tiempo. Además, reunificar las deudas requiere un proceso que conlleva una serie de costes que tendrás que valorar.
Costes de reunificar deudas
¿Cuáles son los gastos asociados a una reunificación de deudas? Se pueden resumir en tres tipos de costes:
- Ten en cuenta que reunificar las cuotas en un mismo préstamo supone que tienes que cancelar todos los préstamos anteriores, por lo que normalmente tendrás que abonar la comisión por cancelación anticipada de cada uno de ellos.
- Si reunificas tus deudas en un nuevo préstamo tendrás que formalizar la apertura del mismo y, si se trata de un préstamo hipotecario, ten en cuenta que deberás pagar todos los gastos asociados al mismo (como la tasación de vivienda).
- Si decides acudir a una agencia mediadora que negocie la reunificación de préstamos con distintos bancos también deberás abonarle su tarifa.
Estos costes, unidos al pago de intereses durante más plazo para lograr una disminución mensual de la cuota, son las dos cuestiones de relevancia que debes estudiar con detenimiento para ver si te compensa la reunificación de deudas.
Requisitos para reunificar deudas
Para lograr tener un solo préstamo para reunificar las deudas hay que cumplir una serie de requisitos:
- Debes estar al día en el pago de todos tus préstamos.
- Es habitual que, si se van a reunificar deudas en un nuevo préstamo, se incluyan todos los préstamos que se tienen y no unos sí y otros no.
- Otro condicionante es que la cuantía de la nueva hipoteca en la que se reunifican las deudas no debe superar el 80% del valor de la vivienda.
- También es habitual que te pidan demostrar que tienes ingresos recurrentes y estudiar cuál es tu capacidad de endeudamiento.
Por tanto, si estás pensando en dejar todas las cuotas de tus préstamos en una sola, estudia tus ingresos y gastos, infórmate bien del coste que, en tu caso, según los préstamos que tengas, va a suponer hacer la reunificación y, antes de cerrar un proceso para reunificar las deudas es conveniente que compruebes bien si la reducción de la carga financiera cada mes va a compensar el mayor coste de intereses que vas a tener que abonar por el aplazamiento de las deudas.
