Cuando nos decidimos a comprar una vivienda y a contratar una hipoteca para pagarla, entra en nuestras vidas un término que quizá no sepamos de dónde viene ni su razón de ser: el euríbor. ¿Qué es el euríbor y qué tiene que ver con la hipoteca? Es una duda muy frecuente que vamos a tratar de resolver.
Para empezar, el euríbor se trata de un tipo de interés aplicado a las operaciones en euros entre los grandes bancos, es decir, la tasa que se aplica cuando un banco presta dinero a otro banco. En realidad, no se trata de un tipo de interés, si no de una media del tipo de interés al que los bancos de la Zona Euro se prestan dinero entre ellos.
¿En qué afecta el euríbor a mi hipoteca?
El euríbor es el índice de referencia fundamental para el cálculo de hipotecas a tipo de interés variable, lo que quiere decir que si tienes una hipoteca a interés fijo, las variaciones del euríbor no te afectan. Esto no es ni mejor ni peor, pues puede haber momentos en que el euríbor esté muy bajo (como la época de la que venimos) y pagues menos cuota hipotecaria, y puede haber periodos en que suba y por tanto tengas que pagar más. En este punto siempre es recomendable buscar un asesor financiero que te oriente sobre qué tipo de préstamo hipotecario te conviene más en tu caso concreto, siempre teniendo en cuenta la cantidad que solicites y los años de plazo de pago.
Después de lo comentado anteriormente, seguro que ya has deducido que de las variaciones del euríbor va a depender la subida o bajada del importe a abonar en la cuota del préstamo hipotecario cada mes. ¿Y por qué? Pues porque para determinar el tipo de interés final que deberá pagar un cliente en la cuota de la hipoteca, la entidad financiera aplica el tipo de interés de referencia y un diferencial. Por lo tanto, si el tipo de interés de referencia (el euríbor, en la mayoría de las hipotecas) sube, pues la cuota de la hipoteca subirá, y si el tipo de referencia baja, pues la cuota bajará…
Normalmente, las revisiones de la cuota hipotecaria suelen ser anuales (aunque puede haber casos en los que la revisión tenga un plazo distinto). Esto significa que, en función de la variación del tipo de interés de referencia (el euríbor, en este caso), así cambiará la cuota hipotecaria que se pague en el año a partir de la revisión.
Conociendo un poco más al euríbor
El nombre “oficial” del euríbor proviene de las iniciales de “European InterBank Offered Rate” (tipo europeo de oferta interbancaria) y entró en vigor el 1 de enero de 1999, el año de introducción del Euro.
El euríbor no solo es un tipo de interés, sino que es un índice que se calcula utilizando como referencia los tipos de interés de las diferentes transacciones que se hacen entre los principales bancos europeos mediante depósitos interbancarios.
Los bancos utilizan diferentes tipos de interés según el plazo al que se prestan el dinero, por eso podemos hablar de euríbor a una semana, a un mes, tres meses, seis meses o a un año, por ejemplo. Estos son los 5 tipos de euríbor que hay (antes existían 15 tipos distintos).
¿Cómo se calcula el euríbor?
El valor lo fija diariamente la Federación Bancaria Europea y se refiere a los distintos vencimientos. Todos los días laborales a las 11:00 (CET) se determinan los tipos de interés y se publican.
Su cálculo se basa en la media de los tipos de interés de los 52 bancos europeos que forman parte de esta agrupación, dejando fuera de esta valoración el 15% de los tipos más altos y el 15% de los más bajos.
En definitiva, el euríbor es un tipo de interés de referencia muy regulado y, al ser un indicador que determina al precio que se prestan dinero los bancos entre sí, también determina el precio de los productos financieros que están referenciados al mismo. Se trata quizá de un concepto algo complejo, pero confiamos en haber resuelto la duda inicial que planteábamos de qué es el euríbor y qué tiene que ver con la hipoteca.
