¡Ya has encontrado la casa de tus sueños! Ahora viene el papeleo, las negociaciones con los bancos para pedir una hipoteca…. Nos asaltan muchas dudas: el euríbor, qué interés me van a aplicar, ¿plazo de amortización?, ¿qué es eso? Y mil preguntas más que nos surgen cuando queremos comprar nuestra casa.
En este artículo vamos a facilitarte una serie de datos que debes de tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca y poder calcular cuánto te va a costar.
Hipoteca: por qué y para qué
Cuando vamos a comprar una vivienda, probablemente no dispongamos del capital necesario para su adquisición, es por ello por lo que necesitaremos solicitar financiación, principalmente a través de un préstamo hipotecario, donde la propia vivienda actúa como garantía.
La existencia de esta garantía hace que se atenúe el riesgo que asume la entidad financiera al otorgar el préstamo, por lo que el tipo de interés aplicado suele ser inferior al de otro tipo de préstamos.
¿Qué es lo primero que tengo que saber para pedir una hipoteca?
En primer lugar, debemos conocer el coste real de la adquisición de nuestra vivienda y que viene determinado por el precio de compra y los gastos inherentes a la misma:
- Impuestos: por ejemplo, si se trata de primera transmisión, la operación estará sujeta al Impuesto sobre el Valor Añadido (“IVA”) o si se trata de segunda transmisión o posterior al Impuesto de Transmisión Patrimonial Onerosa (“TPO”).
- Factura de notaría.
- Inscripción en Registro de la Propiedad.
- Tasación: imprescindible para saber el valor de la vivienda que queremos adquirir. Se podrá solicitar directamente a través de tu entidad bancario o bien la puedes aportar directamente siempre que sea certificada por empresa tasadora homologada de conformidad con la Ley del Mercado Hipotecario y no esté caducada según lo dispuesto legalmente (6 meses).
Recuerda informarte de la posible existencia de desgravaciones fiscales o ayudas públicas para la adquisición de vivienda.
A partir de aquí, en caso de necesitar financiación, contactaremos con la entidad financiera para que nos informe sobre el importe máximo a financiar, plazo de financiación, tipo de interés, comisión de reembolso, productos vinculados…
Dependiendo de tu comunidad autónoma, la entidad financiera deberá entregarte, sin coste alguno, la denominada Ficha de Información Precontractual (FIPRE), condiciones generales de contratación y guía de acceso al préstamo hipotecario elaborado por el Banco de España.
Puedes acudir a un simulador de hipotecas para saber cuál puede ser aproximadamente la cuota mensual que tendremos que pagar según la cuantía del préstamo, el tipo de interés aplicado y el plazo de amortización. Por ello, debemos tener claros varios conceptos para no llevar sorpresas a la hora de pagar las cuotas mensuales del préstamo.
Conceptos relacionados con la hipoteca que hay que tener claros
Al pedir una hipoteca, debe tenerse claro que, cuando nos la conceden, su formalización se hace en un contrato firmado ante notario que establece las obligaciones del deudor y las condiciones según las que se regulará el pago del préstamo.
Los principales conceptos relacionados con la hipoteca son los siguientes:
- Capital: es la cantidad de dinero prestada y que deberá devolverse a la entidad que lo presta en cuotas o pagos periódicos al plazo e interés pactado.
- Interés: Es el porcentaje sobre la cantidad prestada que debe pagar el solicitante del préstamo. Este porcentaje, según la hipoteca solicitada, puede ser fijo o variable.
- Plazo de amortización: Es el plazo de devolución del capital prestado, junto con todos los intereses que se han generado.
- Garantía hipotecaria: garantía específica, adicional a la personal, que se pone a disposición de la entidad prestamista, y que, normalmente, es el propio inmueble que se adquiere.
- Cláusula cero: La cláusula cero corresponde a un límite en los intereses en el 0%, no considerándose intereses con valores negativos.
- TAE: es la sigla que identifica a la Tasa Anual Equivalente, que refleja el interés de la hipoteca, sus comisiones y otros gastos. Sirve para comparar de una manera rápida diferentes préstamos procedentes de entidades diferentes.
- Oferta vinculante: es la oferta de la entidad en la que se exponen las condiciones del préstamo. Se le da al cliente con una vigencia temporal para que este pueda estudiar ofertas de otras entidades
- Subrogación: es una operación financiera que permite trasladar la hipoteca a otro banco, normalmente, para mejorar las condiciones de interés o de plazo de amortización.
- Novación: En este caso, es una operación que permite modificar una cláusula de una hipoteca ya firmada anteriormente.
- Amortización anticipada: consiste en adelantar todo o parte del capital pendiente de pago. Al proceder a este tipo de amortización, y siempre que no se adelante todo el capital, la entidad da la opción al cliente de acortar el plazo de amortización manteniendo las cuotas mensuales o de reducir la cuota manteniendo el plazo.
Puedes profundizar en todos los conceptos vinculados a la hipoteca en la guía de acceso al préstamo hipotecario que ofrece en su web el Banco de España.
En definitiva, es muy importante saber cuál es la cantidad que necesitamos, en qué plazo podemos pagarlo y cuáles serán las mensualidades para iniciar los pagos, así como el tipo de interés, fijo o variable, que nos van a aplicar. Infórmate bien y ten claro los datos que necesitas cuando vas a pedir una hipoteca.
