La inclusión financiera se ha consolidado como un pilar clave en la construcción de una sociedad más justa y equilibrada. Si bien se han logrado avances notables en esta dirección, aún existen retos por superar. En este contexto, la educación financiera se destaca como una herramienta crucial para promover la inclusión, especialmente en los grupos más vulnerables.

El "Informe sobre la inclusión financiera en España" del 2022, elaborado por el Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas (IVIE), aborda estas cuestiones con profundidad y rigor. Su principal propósito es identificar aquellos municipios españoles que carecen de acceso directo a servicios bancarios, y determinar la población afectada por esta carencia. De esta manera, se logra representar el panorama de exclusión financiera a nivel municipal, un dato esencial para dimensionar el desafío y plantear soluciones efectivas.

La inclusión financiera en España

La expansión bancaria que vivió España hasta 2008 experimentó un drástico giro con la crisis financiera de ese año. Esta situación, sumada a retos actuales como la baja rentabilidad y una creciente competencia, llevó a una notable reducción de oficinas. De hecho, para 2021, la cifra de oficinas se había reducido en un 58,4% en comparación con el máximo de 2008.

Frente a este panorama, surge una preocupación lógica: ¿cómo afecta esta reducción a la accesibilidad de los servicios bancarios para la población? Es necesario reconocer que una menor cantidad de oficinas no se traduce directamente en exclusión financiera. Hoy en día, existen alternativas como cajeros automáticos, oficinas móviles y, especialmente, la banca online. Sin embargo, no podemos obviar que ciertos grupos, como los ancianos o quienes no están familiarizados con la tecnología, se enfrentan a barreras.

Aunque la reducción de oficinas ha sido significativa entre 2008 y 2021, es importante destacar que la mayoría de los cierres ocurrieron en municipios con más de 10.000 habitantes. Asimismo, de aquellos municipios que en 2021 no cuentan con oficinas, la gran mayoría ya carecía de ellas desde 2008.

De acuerdo con datos recientes, en el 54,4% de los municipios, equivalentes al 3,3% de la población total, no hay oficinas bancarias. Pero, si tomamos en cuenta otros puntos de acceso, estos porcentajes disminuyen considerablemente. Gracias a estos métodos alternativos, cerca de 898.131 personas en 1.192 municipios tienen ahora una mayor accesibilidad a servicios financieros.

En términos generales, aquellos municipios sin acceso directo a servicios bancarios son pequeños, predominantemente rurales, con una media de 204 habitantes y una población más envejecida. Tras un análisis georreferenciado, en el informe se descubrió que el 1,4% de la población de estos municipios debe desplazarse, de media, 7,6 kilómetros, lo que se traduce en unos 9,7 minutos, para encontrar el servicio bancario más cercano.

Aunque la red de oficinas bancarias en España ha sufrido recortes significativos, la mayoría de la población sigue teniendo acceso a estos servicios. La adaptabilidad del sector bancario, con estrategias como instalar cajeros en zonas sin oficinas o colaborar con Correos, ha sido crucial para garantizar que 898.131 personas en 1.192 municipios mantengan acceso a servicios financieros esenciales.

¿Cómo puede la educación financiera ayudar a la inclusión financiera?

La relación existente entre la educación financiera y la inclusión financiera es innegable. Mientras que la primera capacita a las personas con el conocimiento y las habilidades necesarias para gestionar su dinero, la segunda garantiza que todos tengan acceso a servicios financieros esenciales. Algunas personas se sienten alejadas respecto al sistema financiero y entenderlo mejor puede disipar temores, así como construir confianza, permitiendo tomar decisiones bien fundamentadas. De hecho, estar financieramente educado significa poder elegir productos y servicios que realmente se ajusten a nuestras necesidades.

Muchas personas se topan con obstáculos cuando intentan acceder a servicios financieros, ya sea por el desconocimiento o por la falta de habilidades. Sin embargo, la educación financiera puede ser la llave que abra esas puertas. Tener a mano recursos, como simuladores, y dedicar tiempo para despejar dudas y preguntas de un profesional, no solo es útil, sino que puede ser transformador para aquellos que buscan empoderarse en el mundo financiero, que tienen que desplazarse o no tienen el tiempo para acudir de manera presencial a una oficina bancaria.

En esta era digital, internet nos brinda la ventaja de acceder a servicios financieros desde la comodidad de nuestro hogar, permitiendo una gestión eficiente y en tiempo real de nuestras finanzas.

La inclusión financiera permite, por tanto, que las personas estén mejor informadas y tengan menos probabilidades de caer en trampas financieras o ser víctimas de engaños. Por lo que, tener formación financiera no solo facilita el acceso a servicios, sino que también actúa como escudo protector contra prácticas deshonestas o fraudulentas en el ámbito personal.